رفتار اقتصادی ما اصولاً رفتار اقتصادی هر فردی سه نوع است. افراد در شرایط مطلوب اقتصادی، ابتدا به نیازهای مصرفی‌شان اولویت می‌دهند. دوم بخشی از منابع مازاد‌شان را صرف پس‌انداز می‌کنند یا این که ترجیح می‌دهند آن را سرمایه‌گذاری کنند. به‌ همین روال، وقتی اوضاع اقتصادی خوب نیست، افراد جامعه ابتدا از سطح مصرف‌شان می‌کاهند، یعنی صرفه‌جویی می‌کنند. در این مرحله هزینه‌های مازاد‌شان را کاهش می‌دهند. در مرحله دوم، به منابع پس‌اندازشان روی می‌آورند و از آن مصرف می‌کنند. هم اینک نیز بخشی از افراد جامعه به‌ دلیل کاهش درآمد و هزینه‌های ثابت زیاد به استفاده از منابع پس‌اندازشان روی آورده‌اند. در گام سوم، اقدام به فروش دارایی‌های سرمایه‌ای می‌کنند. نکته مهم این که در شرایط رکود تورمی، فشار هزینه‌ها بیش از افزایش درآمدهاست. چرا؟ چون به‌ دلیل فشار تورم، هزینه‌ها در حال افزایش است و به‌ دلیل وجود رکود درآمدها تنزل می‌یابد. پس قبل از هرگونه دریافت وام (ایجاد بدهی) باید توجه کرد که تراز بودجه فردی و خانوادگی (خانوار) در چه وضعیتی قرار دارد و خواهد گرفت. نکته دیگری که در همین جا باید درباره مدیریت مالی فردی به آن اشاره کرد، این که هزینه خانوار یا به اصطلاح خرج و برج زندگی به بخش‌های مختلفی تقسیم می‌شود که به محض دریافت وام، جز جدیدی به هزینه‌ها تحت عنوان هزینه مالی وارد اقتصاد خانوار می‌شود. این هزینه به‌ صورت ماهانه و ثابت باید تا پایان دوره بازپرداخت تأمین شود. پس قبل از دریافت وام، باید محاسبات بازپرداخت آن انجام شود.

گرفتن وام یکی از دغدغه های بسیاری از مردم می باشد. اگر فکر اقتصادی مناسبی قبل از گرفتن وام نداشته باشیم دریافت هر نوع وامی مانند: وام مسکن ، وام خودرو و ... میتواند ما را با دردسر روبرو کند. در ادامه میخواهیم به صورت دقیق تر بررسی کنیم که آیا وام بگیریم یا نه ؟

وام هدیه بانک به ما نیست

بسیاری از افراد در جامعه به وام مثل یک هدیه ای از طرف بانک نگاه میکنند. در حالی که بانک در مقابل وامی که می دهد از شما بهره میگیرد در واقع شما هزینه ی وام که دریافت کرده اید را در طول زمان می دهید.

پرداخت بهره بانکی برای بسیاری از ما زیاد به چشم نمی آید و تنها به آن مقدار پولی که پس از دریافت وام به صورت نقد بدست می آوریم فکر میکنیم درحالی که همین طور که گفته شد شما دارید به ازای وام که دریافت می کنید هزینه یا همان بهره بانکی پرداخت می کنید.

وام برای سرمایه گذاری یا هزینه ؟

یکی از مهمترین عواملی که میتواند تعیین کننده باشد که آیا وام بگیریم یا نه ؟ به این موضوع بستگی دارد که وام قرار است برای سرمایه گذاری پرداخت شود یا صرف هزینه های روزمره شود.

همین طور که خیلی از افراد این کار را انجام میدهند شما نیز میتواند وام مسکن بگیرید و یا وام خودرو بگیرید و با پولی که دریافت می کنید مسکن یا خودرو بخرید. اما گرفتن وام به قصد خرید اشتباه است.

پس چه زمانی باید وام بگیریم ؟

بهترین زمان برای گرفتن وام زمانی است که قصد داشته باشیم پول آن را در یک کاری سرمایه گذاری کنیم در واقع وام تبدیل به سرمایه ما شود و بتوانیم کسب و کاری را راه بندازیم و سودی را دریافت کنیم.

مثلا در نظر بگیرید فردی طرح استارتاپی مناسبی دارد و نقشه راه آن را ترسیم کرده و از تمام چالش هایی که ممکن است در آینده با آن روبرو شود آگاه است. حال چنین فردی میداند اگر طرح خود را به مرحله اجرا در آورد میتواند سود مشخصی هر ماه بدست بیاورد. و تنها مشکلی که دارد این است که پول اولیه برای شروع این کار را ندارد. در چنین وضعیتی گرفتن وام برای راه انداختن این کسب و کار می تواند کار درست و معقولی باشد.

اول بگذارید کمی توضیح دهیم وام به ازای وام یعنی چه ؟

برخی از افراد وام میگیرند و برای باز پرداخت آن دوباره وام می گیرند تا بتوانند وام اولی که گرفته اند را تسویه کنند. این کار بزرگ ترین اشتباهی است که در دریافت وام می توانید مرتکب شوید.

درواقع با این کار باید بهره ای دو برابر پرداخت کنید و منطقی نیست. بنابراین اگر قرار است اقدام به گرفتن وام کنید حتما قبل از آن میزان اقساطی که باید ماهانه پرداخت کنید را باتوجه به حقوق و میزان درآمدی که دارید بسنجید و کاملا منطقی عمل کنید.

وام فوری یا پس انداز کردن پول در دراز مدت ؟

فرض کنید ما میخواهید سیستمی را راه اندازی کنیم که هزینه آن بیست میلیون تومان است و سودی که از آن میتوان بدست آورده ماهانه دو میلیون تومان می باشد. حال در چنین شرایطی دو راه در پبش رو داریم اول اینکه وام فوری با سود ۲۰ درصد بگیریم و سریع کارمان را شروع کنیم و یا اینکه پس انداز کنیم و بعد از مدت دو سال بدون گرفتن وام و صرفا با پولی که پس انداز کرده ایم آن سیستم را راه اندازی کنیم.

اینکه کدام راه درست تر است کاملا بستگی به نرخ تورم دارد باید توجه داشته باشید که اگر قرار است پولتان را پس انداز کنید درست است که شما دیگر لازم نیست بهره ای بپردازید اما پس از دو سال باید به ازای تورمی که بوده پول بیشتری را برای خرید آن سیستم بپردازید و باتوجه به نرخ سود وام بانکی شاید بهتر باشد که شما وام بگیرید. بنابراین نمیتوان نسخه دقیقی پیجید.

با تمام این تفاسیر بعضی معتقدند گرفتن وام حتی با سودهای زیاد کار درستی است چراکه با نرخ تورم بسیار بالایی که حاکم است مثلا گرفتن وام مسکن و خرید خانه در امسال میتواند سودی دو برابر هزینه ای که کردیم را در دو سال دیگر بدست بیاوریم.

همین طور که قبلا هم اشاره شد اینکه آیا وام بگیریم یا نه ؟ کاملا بستگی به کاری است که میخواهیم با آن وام انجام دهیم. در واقع وام مثل یک چاقو میمونه که هم میتوانید میوه پوست بگیرید و مفید باشد و هم میتوان آدم کشت و مضر باشد.

شما ممکن است حتی با وامی که میگیرد کسب و کاری را راه اندازی کنید و پس از مدتی ببینید جواب نمیدهد و کسب و کار شما با شکست روبرو شود حالا شما مانده اید و بدهی هنگفت تان به بانک که همراه با بهره آن باید بپردازید.

ولی ممکن است شما کسب و کاری داشته باشید که در حال سود دهی هم است فقط میخواهید کارتان را گسترش دهید و سود بیشتری را بدست آورید در چنین وضعیتی گرفتن وام ریسک کم تری دارد هرچند باز هم ممکن است وام بگیرید و نتوانید آنطور که پیش بینی می کردید کارتان را گسترش دهید و سود مناسب را بدست آورید و وضعیت بد تر شود. اما در هر صوت در مورد دوم یعنی گسترش کسب و کار گرفتن وام ریسک کم تری دارد.

شما می توانید برای آشنایی با گرفتن انواع وام بانکی مانند وام مسکن ، وام خودرو ، وام فوری و شرایط آن به سایت وام یابی به نشانیhttps://www.vamyabi.ir/saleloanمراجعه نمایید.

بازپرداخت وام

قبل از دریافت هر وام یا استقراضی باید به ویژگی‌های شخصی فرد وام گیرنده توجه داشت.

در شرایط عادی که اقتصاد حال مناسبی دارد، افراد دارای درآمدهای پیش‌بینی شده هستند. خلق درآمد ماهیانه مولود کسب و کار و شغل (تک‌پیشگی یا چندپیشگی) است اما وقتی اندازه اقتصاد (تولید ناخالص داخلی) کوچک می‌شود، محاسبات دریافت درآمدهای ثابت و اتفاقی، دشوار است؛ چرا که امکان تأخیر و تعویق در دریافت مبالغ مورد نظر وجود دارد. علاوه بر این، هزینه‌های زندگی روند صعودی دارد. پس قبل از دریافت وام باید محاسبات پرداخت آن، به طور جدی و با سیاست‌های سختگیرانه صورت گیرد تا یک وقت در بازپرداخت آن، اختلالی ایجاد نشود. شخصیت متقاضی وام، در اینجا اهمیت زیادی دارد، برخی از افراد با پذیرش ریسک یا عدم محاسبه دقیق کاهش درآمدهای آتی، به دریافت وام روی می‌آورند اما بعد از دریافت، در ماه‌های سوم و چهارم همسو با افزایش فشار هزینه‌های زندگی و هزینه مالی (اقساط) با چالش بازپرداخت رو به رو می‌شوند. پس این رفتار، نشانه ریسک‌پذیری نیست، بلکه مؤید عدم محاسبات یا حسابداری ذهنی منظم است.

برعکس برخی از افراد درآمد ماهیانه‌شان تثبیت شده است و در هزینه ماه‌های آتی، آیتم بازپرداخت وام دریافتی را مد نظر قرار می‌دهند. این گونه رفتار محافظه‌کارانه، پیش نیاز هرگونه استقراض در زندگی است؛ چرا که باعث سلامت مالی تراز بودجه خانوار می‌شود. نباید فراموش شود که به همان اندازه که وام بانکی، یک فرصت با هزینه خاص خود است و به شما اجازه انتخاب خرید بهتری را می‌دهد، به همان نسبت یک تعهد مالی جدید است.

انگیزه دریافت وام

سؤال اول گزارش به زبانی دیگر اینجا مطرح می‌شود، آیا دریافت وام در شرایط رکود تورمی مناسب است؟ هر فردی پیش از دریافت وام از بانک‌ها (بازار رسمی) احتمالاً انگیزه‌ای برای دریافت آن دارد. انگیزه‌های دریافت وام به چند بخش تقسیم می‌شود. انگیزه مصرفی، انگیزه سرمایه‌گذاری کوتاه مدت و بلند مدت.

انگیزه مصرفی به آن دسته از تصمیماتی می‌گویند که احتمالاً گیرنده وام می‌خواهد بعد از دریافت وام، اقدام به خرید کالایی کند که نیاز دارد. در چنین شرایطی، چنانچه هدف از دریافت وام خرید کالای بی‌دوام همانند خوراکی یا بادوام همانند لوازم خانگی، بنابراین چنین تصمیمی به شدت پرریسک است؛ چرا که دریافت چنین وامی بازده یا عایدی آتی نداشته و هزینه گیرنده وام را افزایش می‌دهد. اگر هدف از دریافت وام، خرید کالایی بادوام یا سرمایه‌گذاری است که پیش‌بینی می‌شود در آینده به‌دلیل افزایش قیمت‌ها نمی‌توان آن را با قیمت کنونی تهیه کرد که دریافت وام،در این شرایط منطقی به نظر می‌رسد.

لینک کوتاه

برچسب ها :